最終確認: 2026年4月出典 3 件
返済負担率計算
年収に対するローン返済額の割合（返済負担率）を計算。住宅ローン審査の目安25%以内かチェック。
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このツールについて
住宅ローン審査の合否判定で最も重要な指標。年収500万円で月返済額10万円なら返済負担率は24%で安全圏。月返済額が15万円なら36%で『要注意』。金融機関は35%以内で貸すが、子育てや金利上昇を考えると25%以内が現実的。複数ローン（住宅+自動車ローン等）がある場合は全て合算して判定。
計算の仕組み
年間返済額（月返済額×12ヶ月）を年収で除算して、返済負担率（%）を算出します。複数ローンがある場合は全ての月返済額を合算。金融機関の審査基準は『35%以内』ですが、教育費やインフレーションを考慮すると『25%以内』が安全とされています。
使用例
標準的な家計（安全圏）
年収500万円、住宅ローン月返済額10万円、その他ローンなし
入力値:
- annualIncome: 500
- monthlyRepayment: 100000
- otherLoans: 0
結果: 返済負担率：24%、年間返済額600万円
返済負担率24%は『安全圏』。手取り年収（約400万円）ベースでも15%程度。子育てや予期しない支出にも対応できる余裕あり。
複数ローンがある場合
年収600万円、住宅ローン月11万円、自動車ローン月3万円
入力値:
- annualIncome: 600
- monthlyRepayment: 110000
- otherLoans: 30000
結果: 返済負担率：28%、年間返済額168万円
複数ローン合算で28%。まだ安全圏ですが、自動車ローン完済後（3～4年後）に返済負担率が低下するまでは、育休や転職は避けるべき。
要注意レベル（審査基準内だが危険）
年収500万円、住宅ローン月返済額15万円、その他ローン月1万円
入力値:
- annualIncome: 500
- monthlyRepayment: 150000
- otherLoans: 10000
結果: 返済負担率：38.4%、年間返済額192万円
返済負担率38.4%は『要注意』。金融機関の35%上限を超えており、事実上審査落ちの可能性大。手取りベース（約400万円）では『返済額48万円/手取り額33万円』となり、生活が成立しない。
計算方法の解説
返済負担率とは
年収に占めるローン返済額の割合です。住宅ローン審査では一般的に25〜35%以内が基準。手取りベースで20%以内が理想です。
よくある質問
使用のコツ
- 返済負担率は『銀行の審査基準（35%）』と『生活費を考慮した安全圏（25%）』で2段階の判定が重要。35%で借りた場合、子育て費で家計が破綻する可能性。
- 複数ローン（住宅+自動車+カード等）の月返済額を全て合算して判定すること。住宅ローン単体で25%でも、他ローン合算で35%に達する場合あり。
- 年間返済額が年収の25～30%に抑まれば、教育費や予期しない支出への対応が可能。40%超えは危険信号。
- 返済比率が高い場合は『頭金を増やす』『返済期間を延長する』で月返済額を低下させることが有効。
- 配偶者の育休・転職予定がある場合は、返済負担率を『配偶者が無収入でも対応可能』な水準（25%以内）に設定すること。
- 金利が1%上昇すると、月返済額が数万円増加し、返済負担率も2～3%上昇。変動金利選択時は金利上昇シナリオをシミュレーション。
関連する知識
参考文献
- 全国銀行協会 住宅ローン審査基準調査 - 全国銀行協会
- 住宅金融支援機構 フラット35審査基準 - 住宅金融支援機構（JHFA）
- 金融庁 住宅ローン契約ガイド - 金融庁消費者庁