最終確認: 2026年4月出典 3 件
繰上返済効果計算
住宅ローンの繰上返済による利息削減効果を計算。
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このツールについて
住宅ローンの返済途中で得た臨時収入を活用する『繰上返済』は、総利息を大幅に削減できる重要な戦略です。期間短縮型と返済額軽減型の2パターンがあり、家計状況と返済目標に応じて選択できます。特に低金利時代の今、繰上返済効果を正確に計算することで、より効率的な資産形成が可能になります。
計算の仕組み
繰上返済は、通常のローン返済に加えて追加で元金を返済する仕組みです。期間短縮型は追加分を元金に充当し返済期間を短縮し、返済額軽減型は月々の返済額を減らします。例えば3,000万円のローンで残高3,000万円、年利1%、残り25年の場合、200万円を期間短縮型で繰上返済すると、返済期間が約1.3年短縮でき、利息削減額は約100万円となります。
使用例
低金利ローンでの期間短縮による早期完済
住宅ローン残高3,000万円、年利0.8%、残り25年。臨時収入200万円で繰上返済する場合
入力値:
- loanBalance: 3000
- rate: 0.8
- remainingYears: 25
- advanceAmount: 200
- type: term
結果: 利息削減額: 約150万円、返済期間短縮: 約1.5年
期間短縮型で約1.5年早く完済でき、その分の利息（150万円相当）が削減されます。
ボーナスで月々の負担を軽減
住宅ローン残高2,500万円、年利1.2%、残り20年。ボーナス時に100万円ずつ繰上返済
入力値:
- loanBalance: 2500
- rate: 1.2
- remainingYears: 20
- advanceAmount: 100
- type: amount
結果: 月返済額軽減: 約1.5万円、利息削減額: 約60万円
返済額軽減型により月々の負担が減り、家計に余裕が生まれます。
定年前の完済を目指した計画的繰上返済
55歳の方が、10年で完済したい。残高2,000万円、年利1.1%、残り20年の場合、毎年200万円繰上返済
入力値:
- loanBalance: 2000
- rate: 1.1
- remainingYears: 20
- advanceAmount: 200
- type: term
結果: 完済期間: 10年、利息削減額: 約170万円
定年までに完済でき、その後の人生をローン負担なしで過ごせます。
計算方法の解説
繰上返済
期間短縮型: 返済期間が短くなり利息削減効果が大きい。返済額軽減型: 月々の返済額が減る。
よくある質問
使用のコツ
- 繰上返済すると住宅ローン減税の控除額も減るので、減税メリット終了後（13年目以降）の実行がおすすめです
- ボーナス月や税金還付時など、確実に得られる収入のタイミングで計画的に実行します
- 複数回の小分け繰上返済より、1回で大きな金額を繰上返済する方が手数料が少なくて済みます
- 固定金利ローンなら早期繰上返済で利息削減効果が確実。変動金利は金利上昇の可能性も勘案します
- 繰上返済可能な額は事前に金融機関に確認。ローンの条件により制限がある場合もあります
- 手元資金（緊急資金）を完全に失わないよう、最低3ヶ月分の生活費は確保してから繰上返済します
関連する知識
参考文献
- 住宅ローンの繰上返済戦略 - 国土交通省 住宅局
- 金融機関別 手数料比較 - 日本銀行金融広報中央委員会
- ファイナンシャルプランナーが教える住宅ローン活用法 - 日本FP協会