純資産計算（家計のバランスシート）
資産と負債を入力して純資産（ネットワース）を計算。家計の健全度を可視化します。
このツールについて
『自分の本当の資産価値はいくらか』を即座に知るツールです。預貯金・投資・不動産などの『資産』と住宅ローン・カードローンなどの『負債』を入力するだけで、純資産（ネットワース）が一発算出。さらに『総資産・総負債・負債比率』も同時表示。家計のバランスシートを可視化し、『あと1,000万円で億万長者』『実は負債超過』『老後資金は十分か』といった現在地の把握が可能になります。金融リテラシーの第一歩は『自分のネットワース管理』です。
計算の仕組み
計算は極めてシンプル：①資産項目をすべて足す（現金・預金・投資・不動産評価額・その他） ②負債項目をすべて足す（住宅ローン・ローン・借金） ③純資産＝資産合計－負債合計。④負債比率＝負債÷資産。例えば資産1,000万円・負債400万円なら、純資産600万円・負債比率40%。この『40%』を見て『健全か危険か』判定。一般的に負債比率30%以下が安全水準（金融機関の融資規準値）です。
使用例
年収400万円サラリーマンの平均的な家計
30代前半。堅実な家計管理の典型例
- cashSavings: 300
- investments: 200
- realEstate: 0
- otherAssets: 50
- mortgageLoan: 0
- otherLoans: 0
年代平均600万円より少ないですが、債務ゼロという堅実な家計。現金・預貯金300万円＋NISA等投資200万円＋車50万円。この構成なら『いつでも転職できる流動性』と『投資による複利効果』が期待できます。負債がないため、金銭的な焦燥感がなく、長期計画が立てやすい。
住宅ローン返済中の40代家族
都市圏の一軒家購入5年後。負債比率は高いが資産超過
- cashSavings: 400
- investments: 500
- realEstate: 3000
- otherAssets: 200
- mortgageLoan: 2500
- otherLoans: 100
不動産3,000万円（時価評価）に対して住宅ローン2,500万円残。一見『負債が大きい』ですが、不動産価値が上回っているためプラスの純資産。負債比率63%は高めですが、『リスク資産（不動産）で借金している』ため許容範囲。現金・投資合計900万円で『緊急時対応』も可能。年代平均1,000万円を達成していますが、住宅ローン返済で計画的に純資産が増加する予測がつきます。
起業家の積極的な資本構成
事業資金のため、カードローン・事業用ローン複数。負債比率は高いが拡大局面
- cashSavings: 200
- investments: 300
- realEstate: 2000
- otherAssets: 500
- mortgageLoan: 2000
- otherLoans: 800
負債比率87%は見た目『危険』ですが、事業フェーズでは理にかなった構成。自己資本比率わずか13%。金融機関なら『融資困難』判定ですが、事業成長で負債比率が急速に低下する段階かもしれません。ただし『景気悪化で事業売上低下』なら、負債超過（破産）に一気に転落するハイリスク構造。毎月『純資産の増加ペース』を監視する必要があります。
計算方法の解説
純資産（ネットワース）とは
純資産 = 総資産 − 総負債
家計の財務健全度を示す最も重要な指標です。プラスであれば資産超過、マイナスであれば債務超過です。
年代別の平均純資産
30代：約600万円
40代：約1,000万円
50代：約1,700万円
60代：約2,300万円
よくある質問
使用のコツ
- 毎月1日に純資産を計算する『習慣』をつけ、増加ペースを可視化する（月3～5万円増が目安）
- 株式相場・不動産価格の『短期変動』に一喜一憂せず、『実質収入−支出』の改善に注力する
- 30歳時点で純資産600万円未満なら『給与+副業』『支出削減』『投資利回り向上』で加速度的に増やす
- 高利息ローン（カード8%超・消費者金融）があれば『優先度最高』で完済。利息は『最大のムダ』
- 配偶者がいる場合は『家計合算』で管理し、『夫婦の共通資産目標』を月次で共有する
- 定年までに『純資産3,000万円以上』を目標に、30代から着実に積立・投資を継続する
関連する知識
参考文献
- 家計調査（家計金融資産）～総務省統計2024～ - 総務省統計局
- 日本人のネットワース分布と平均値 - 日本銀行
- 純資産管理と家計バランスシート戦略 - 日本経済新聞マネー研究所